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Temps, magie des intérêts composés et inflation

Temps, magie des intérêts composés et inflation

En règle générale, quand on parle de mettre de l’argent de côté, on entend souvent la même chose : « Faut profiter tant qu’on est jeune » ou « J’en ferai rien quand je serai mort ». Je vous le dis, ces personnes ne connaissent pas les intérêts composés !

Démonstration de la force des Intérêts composés

Tout d’abord, si vous avez lu les articles précédents, vous avez du comprendre que l’argent n’achète pas le bonheur, on peut donc profiter un maximum de la vie en ne dépensant que très peu d’argent. Ensuite je n’ai jamais rencontré quelqu’un dépenser moins en vieillissant, si le but était de profiter au maximum pendant sa jeunesse, pourquoi continuer à dépenser toujours plus quand on vieillit ?

Mais ce qui m’embête le plus avec ce genre de rengaine, c’est qu’elle fait plus de mal que de bien. Pour vous le démontrer, je vous ai préparé un tableau assez parlant. Nous étudions la situation de triplés : Alice, Bob et Charles. Le jour de leur naissance, leurs parents leur ont ouvert un compte épargne dont les performances sont exceptionnelles : 12% par an (en fait plutôt improbable sur une si longue période, c’est pour l’exemple).

Alice a commencé à placer 2000 euro par an sur son compte à partir de sa 20ème année, elle a continué à placer 2000 euro chaque année les 7 années suivantes, puis à tout simplement arrêter de verser de l’argent.

Bob lui n’a commencé à placer 2000 euro sur son compte qu’à partir de ses 28 ans, et n’a jamais arrêté d’alimenter son compte.

Enfin Charles s’est vu offrir 2000€ par la banque le jour de l’ouverture du compte. C’est totalement injuste mais que voulez-vous. Il n’a jamais rajouté d’argent sur son compte.

Le jour de leur 60 ans, Alice, Bob et Charles ont consulté leur compte épargne. Et ce qu’ils constatent c’est que tous leurs amis qui disaient profiter de leur argent étant jeune étaient effectivement à côté de la plaque.

Charles est le plus riche de la fratrie, et celui qui a le plus profité de l’effet des intérêts composés. il n’a placé que 2000€ le jour de sa naissance, mais cet argent s’est démultiplié tout seul au fil du temps, et chaque euro réinvestit à lui même généré d’autres euros le tout sur plusieurs dizaines d’années. Alice qui n’a épargné que pendant 8 ans se retrouve derrière Charles, et enfin Bob, qui a profité pendant sa jeunesse, puis épargné beaucoup plus d’argent que Charles et Alice se retrouve avec environ 2,3 fois moins d’argent que Charles !

C’est quand même dingue se dit Bob, tu n’as rien fichu de ta vie et tu te retrouves plus riche que moi. Comment est-ce possible ?

Rien de magique derrière tout ça, et pour bien le comprendre nous allons parler de trois choses : la valeur temps de l’argent, les intérêts composés et l’inflation.

 

Tableau résumant les performances de trois comptes épargne placé à 12% par an.

Admirez la puissance des intérêts composés !

 

La valeur temps de l’argent

Je ne vais pas entrer dans les détails, vous pourrez trouver de nombreuses informations sur internet ou dans vos cours d’économie. Si le sujet de l’économie ou de la finance vous intéresse n’hésitez pas, c’est très intéressant.

Ce qu’il faut retenir c’est que l’argent à une tendance naturelle a toujours valoir plus cher dans le passé que dans le futur. On dit que « un euro d’aujourd’hui vaut plus qu’un euro de demain ».

C’est ce que nous montre notre tableau, les 2000€ de Charles ont une valeur bien plus grande que les milliers d’euro d’Alice et Bob.

C’est une notion fondamentale, il faut la garder en tête, plus vous tarderez à mettre de côté, plus il sera difficile d’épargner. Pour que Bob rattrape Charles, il lui aurait fallu mettre beaucoup plus d’argent de côté que Charles, cela aurait sans doute nécessité beaucoup plus de temps et de travail avec tous les problèmes qui peuvent y être lié.

Les intérêts composés

Je suppose que vous savez ce qu’est un intérêt, quand on prête de l’argent, on récupère souvent la somme plus un petit quelque chose en plus, ce sont les intérêts.

Les intérêts composé, c’est simplement réinvestir vos intérêts pour qu’ils rapportent eux-mêmes de l’intérêt. Prenez le cas de Charles dans notre superbe tableau, il n’a investi qu’une seule fois de l’argent, le reste du temps, ce sont les intérêts réinvestit qui ont permis de fabriquer de l’intérêt en cascade.

La force des intérêts composés est très importante, chaque euro que vous allez placer va générer à lui seul plusieurs autres euros, qui eux même génèrent plusieurs autre euros, sans que vous n’ayez rien à faire. Une petite armée de petites pièces d’un euro qui travaille à votre place, pendant que vous dormez, mangez, et travaillez vous-même.

Pour calculer rapidement combien de temps (en années) il faut pour doubler son capital, divisez 72 par le rendement moyen de votre placement. C’est bien sûr un arrondi, mais cela marche assez bien pour estimer sur un coin de table. Dans le cas de la fratrie, à 12% cela fait 6 années.

Du coup, si vous placez tôt votre argent, et si vous réinvestissez toujours vos gains, vous ferez grossir beaucoup plus vite votre capital.

Bien entendu ; un gros capital va croitre beaucoup plus vite, car il est toujours plus difficile de gagner 1 euro quand on en a investi qu’un que quand on en a investi 1 million. Ne perdez pas espoir cependant, vous avez vu grâce à notre tableau qu’une petite somme peu devenir une grosse somme avec un peu de temps, d’intérêts composés, et aussi d’un taux d’intérêt tout à fait irréaliste J

Vous trouverez partout sur internet des calculatrices permettant de faire des simulations de placement avec intérêts composés, je vous invite à en faire plusieurs pour vous donner une idée de ce qu’il est possible d’obtenir, et ce qui relève du fantasme.

J’ai fait une petite simulation pour vous, donner une idée. En mettant de côté 100€ par mois pendant 40 ans, avec un rendement moyen de 5% par an, on obtient un capital total de 152 602€ dont 104 602€ d’intérêts !

L’inflation

Comme dans la vie tout n’est pas toujours rose, l’inflation est là pour vous ramener un peu sur terre. L’inflation vulgairement, c’est la hausse généralisée des prix, c’est donc parallèlement une baisse généralisée de la valeur de votre argent.

Concrètement, l’inflation va donc agir contre vos gains générés par les intérêts composés. Chaque nouvel euro généré aura mécaniquement moins de valeur que les précédents.

L’inflation a beaucoup varié dans le passé, on a connu des années de forte inflation, ou les prix ont augmentés de 10% par an, et des années de très faible inflation voir de déflation –c’est-à-dire de baisse généralisées des prix-.

Le taux d’inflation varie en fonction de très nombreux facteurs et ses conséquences sont bonnes ou mauvaise en fonction d’où on se place. Ce qui est admis c’est qu’il faut éviter l’hyperinflation (souvent causé par une grosse émission de monnaie, qui conduit les gens à augmenter leur prix pour ne pas perdre en valeur) et la déflation car bien sûr cela redonne de la valeur à votre argent, mais cela peut aussi vouloir dire que l’économie est en train de s’écrouler.

Il existe beaucoup de théories et d’essais sur l’inflation et la déflation venant de beaucoup d’écoles de pensées, c’est très intéressant à lire, mais cela sort un peu de notre sujet. Je vais plutôt vous parler de l’effet de l’inflation sur notre capital et sur nos perspectives d’indépendance financière.

D’abord il faut savoir que l’inflation est calculée de manière différente dans chaque pays, et inclut des biens de première nécessité, mais aussi des biens plus luxueux, des services, ou bien le coût de l’énergie.

En fonction de votre style de vie, vous pouvez être plus ou moins impacté par l’inflation. En général, ce qui est bien de première nécessité varie peu, au contraire, les biens technologiques ont tendance à perdre énormément en valeur, voyez plutôt le prix d’une télévision ou d’une voiture, il fallait au temps de vos parents plusieurs années de salaire pour se payer une voiture, aujourd’hui il en faut en général moins d’une année de SMIC pour une voiture d’entrée de gamme.

En général, les banques centrales essayent de maintenir l’inflation entre 2 et 3%, c’est la seule mission de la banque centrale européenne (qui faillit donc en ce moment). A l’avenir, et jusqu’à que je dise le contraire, nous allons utiliser cette fourchette comme référence dans nos simulations, et pour encore plus simplifier les choses, nous allons prendre 3% dans la plupart des cas pour nous donner une marge de sécurité.

Comme c’est une généralisation, il se peut que certaines années cela soit moins, d’autre années plus, mais aussi que le taux réel que vous allez subir sera très différent du taux général. Par exemple si le prix des pâtes augmente fortement et que vous ne mangez que ça, il y a des chances que cela ait un impact plus important sur vous que sur votre voisin qui ne mange que du riz.

En fixant à 3%, on va se donner un peu plus de marge de manœuvre et ça va faciliter les simulations sur un coin de table. Si vous souhaitez vraiment aller dans le vif du sujet, vous allez reprendre les exercices des articles précédents, et vous allez comparer chaque ligne avec celle du mois ou de l’année précédente, vous aurez un chiffre plus adapté. Mais en attendant, on est là pour se motiver, et on se doit de simplifier et d’aller droit au but. Les petites corrections, c’est à vous de les faire, ici je cherche à vous donner un bon état d’esprit, de la motivation avant tout.

Bien, revenons donc à l’inflation, chaque année, comme les prix augmentent, votre capital perd de sa valeur, aussi, si vous souhaitez prendre votre retraite plus tôt, vous allez devoir prendre en compte que le coût de la vie va changer, et vous devrez donc toujours répercuter l’augmentation des prix sur l’augmentation de votre capital. Donc dans le cas de notre fratrie, si on parle d’une inflation de 3% par an, on peut grosso modo dire que leur performance réelle s’établit plutôt autour de 9% que de 12%. Parallèlement, si aujourd’hui vos dépenses sont de 1000€ par mois, demain elles pourraient être de 1200€, il est donc important quand vous faîtes une simulation de prendre en compte l’inflation d’une manière ou d’une autre, sinon vous pourriez avoir une énorme déconvenue.

Je vous avais parlé de la règle des 4%, je l’expliquerai très prochainement, cette règle inclue l’inflation dans le calcul. Par contre, elle s’applique à un instant T, si vous prenez votre retraite anticipée aujourd’hui, elle s’applique sur vos dépenses à cet instant. Si vous souhaitez prendre votre retraite anticipé dans 10 ans, vous devrez appliquer la règle des 4% dans 10 ans, et donc appliquer un taux moyen d’inflation de 3% pendant 10 ans.

Pour finir

On a vu ici les trois points clefs à connaître pour arriver au mieux vers une certaine indépendance financière. Il faut commencer le plus tôt possible, toujours réinvestir ses gains pour profiter de l’effet exponentiel des intérêts composés et ne pas perdre l’inflation de vue.

En gardant ces trois choses en tête, vous devriez être capable de faire quelques simulations qui vont vous permettre d’estimer ce qu’il vous faudrait mettre de côté pour gagner en indépendance, je vous invite à essayer plusieurs choses, et à ne pas vous démoraliser si les résultats ne sont pas ceux que vous attendiez, car la route est encore longue, et nous aurons tout le temps de discuter de divers moyens d’atteindre vos objectifs.

Je sais que certains chiffres semblent sortis d’un chapeau, c’est tout à fait volontaire, ici j’essaie de transmettre une façon de vivre, un état d’esprit. Je veux que vous vous posiez des questions sur votre vie, sur ce qui compte vraiment, vous enlever le poids de l’argent des épaules, les stratégies sont secondaires, vous en trouverez un peu partout sur internet, dans les journaux, dans des livres, et même si c’est toujours cool d’avoir un bon conseil, cela ne remplace vraiment pas une vie tranquille et saine.

J’espère que cet article vous aura plu, n’hésitez pas à commenter et à partager afin de donner plus de visibilité au site, ça me fera très plaisir et c’est le meilleur des encouragements !

Le temps c’est de l’argent !

Le temps c’est de l’argent !

Vous avez déjà eu un avant goût de ce que représente réellement l’argent dans l’article précédent : l’argent et vous, je vous propose maintenant de découvrir un aspect de l’argent qui vous est sans doute plus familier.
Comme je sais que vous aimez gambader sur le petit chemin de l’intelligence financière, nous allons donc continuer à parler de votre argent, et nous intéresser à l’adage « le temps c’est de l’argent ». Tout le monde connait cette expression, et vous avez sans doute déjà prononcé ces mots en tapotant le cadran de votre montre ou de votre Smartphone.

Le temps c’est de l’argent

Cette expression qui nous viendrait de Benjamin Franklin nous rappelle que le temps bien utilisé permet de réaliser des profits, alors qu’un gaspillage de temps nous amène des pertes.

Aujourd’hui nous allons prendre le problème à l’envers. Loin de moi l’idée de dire que le temps ce n’est pas de l’argent, mais je veux vous ouvrir une nouvelle façon de voir l’argent :

L’argent c’est du temps.

Rien de bien révolutionnaire ici, nous avons juste inversé la formule : le temps correctement investit nous fait gagner de l’argent, mais l’argent nous fait aussi gagner du temps. Pour cela on peut investir dans des outils, une voiture, un jardinier, etc… mais aussi dans des loisirs, des vacances, et bien sûr, notre retraite. Quelqu’un avec suffisamment d’argent a tout le temps qu’il souhaite pour faire ce qu’il veut, il n’est limité que par les contraintes physiques. Quelqu’un qui manque d’argent va, lui, au contraire, manquer de temps car il va devoir échanger son temps contre de l’argent, et donc ne pas pouvoir disposer de ce temps à sa convenance.

Si le temps c’est de l’argent et vice et versa, il est donc assez simple de convertir vulgairement l’un à l’autre. Vous le faîtes déjà, car vous connaissez votre salaire horaire, vous savez donc qu’en travaillant au SMIC (7,39€ net) pendant 35h par semaine vous rapporte environ 1120€ par mois (151h et des poussières).

En général nous allons travailler 5 jours par semaine, et échanger une partie de l’argent que nous avons gagné pour nous divertir le weekend, nous pouvons alors profiter de notre temps pour faire ce que l’on aime (aller au cinéma, manger au restaurant, etc…).

Le salaire net et le salaire réel

Si le temps de travail normal à temps plein est censé être de 35h, il n’est pas rare que pour une raison X ou Y, on soit amené à travailler en fait un peu plus longtemps, d’après une étude du ministère de l’emploi les salariés à temps complet on travaillé en moyenne 39,5h par semaine en 2011.

Si nous travaillons en fait 39,5h par semaine en moyenne, notre salaire horaire n’est plus de 7,39€ de l’heure, mais de 6,55€ de l’heure.

Bien entendu c’est à balancer avec bien d’autre facteur, notamment le nombre de jours de congés payés qui sont du salaire différé, ce qui aura tendance à faire diminuer le chiffre.

Mais quand même vous avez compris la logique : plus je passe du temps à mon travail, moins mon salaire horaire est élevé. C’est ici que nous allons donc introduire la différence entre le salaire net et le salaire réel.

Le salaire réel est votre salaire net en prenant en compte tout le temps que vous investissez effectivement pour faire votre travail, cela comprend donc votre temps de travail normal plus entre autre le temps que vous mettez à vous rendre au travail.

Si vous passez 30 minutes dans les transports chaque jour, et que vous travaillez effectivement 35h par semaine, vous avez investit en fait 37,5h de votre temps simplement pour effectuer votre travail et votre salaire horaire vient donc de perdre quelques centimes.

Mais ce n’est pas tout, parce qu’en plus du temps que nous investissons dans notre travail, nous devons également prendre en compte l’argent investit dans notre travail. Cela pourrait vous étonner de prime abord, mais vous dépensez sans doute plus d’argent que vous ne le pensez pour votre travail : Vous achetez peut être votre nourriture si vous n’avez pas de ticket restaurant, vous payez vos frais de déplacement de chez vous à votre travail (essence + assurance + entretien du véhicule), vous devez acheter des vêtements studieux, et peut être même parfois acheter des médicaments à cause du stress et de la fatigue. Tout cela vous coûte de l’argent et ne fait que diminuer votre salaire réel. Inutile de chercher plus loin ou passe la plupart de votre temps et de votre argent, il se peut qu’il passe tout simplement dans votre travail !

Un petit exercice s’impose, calculez dès maintenant votre salaire réel, soyez aussi précis que vous le souhaitez, vous pouvez calculer le nombre d’heures totales travaillées dans une année, auquel vous allez ajouter votre temps de transport et le temps passé à acheter des vêtements. Ensuite calculez votre salaire net sur toute l’année, et retranchez-y tous les achats que vous avez fait pour votre travail, enfin, divisez le temps total par le salaire total, vous avez votre salaire réel.

Attention, il ne s’agit pas ici de vous faire du mal en voyant un salaire réel trop bas, ni non plus de gonfler les chiffres en y ajoutant des dépenses pas essentiellement lié à votre travail. Soyez honnête avec vous-même ! Calculer  votre salaire réel va vous aider à mieux comprendre votre situation.

La valeur du temps

Avant de continuer, soufflez un bon coup.

Vous avez calculé votre salaire réel, peut être que la première estimation est loin de la vérité, mais ce n’est pas bien grave, vous allez affiner ce chiffre plus le temps passe.

Je vous ai dis plus haut que l’argent c’est du temps, et grâce à votre salaire réel, vous pouvez maintenant savoir combien de temps de votre vie vous coûte chaque dépense que vous faîtes, mais également, combien de temps vous gagnez avec chaque économie.

Si mon salaire réel est de 6€ de l’heure, alors, un iPad à 600€ s’échange contre 100h de ma vie. Est-ce que vous souhaitez toujours acheter un iPad en sachant qu’il vous faudra travailler 100h pour vous le payer ? Ne préférez-vous pas investir votre temps dans autre chose que dans un iPad ?

Peut-être que vous avez envie d’un iPad, dans ce cas là, travailler 100h pour l’obtenir vous paraîtra peut être normal, et si vous ne regrettez pas votre achat, alors vous aurez fait un bon investissement. Si par contre vous avez acheté un iPad sans trop de conviction et qu’il termine dans un placard, alors vous avez probablement fait don de 100h de votre temps à Apple.

N’oubliez jamais que lorsque vous achetez à manger, un livre ou un iPad, vous avez échangé du temps de votre vie contre un produit de première nécessité, un produit de confort ou un produit de luxe.

Rappelez vous que nous sommes sur la route de l’indépendance financière, nous voulons atteindre cette indépendance le plus vite possible afin de nous libérer des contraintes qu’amènent le manque d’argent et donc la perte de temps. Nous voulons à défaut de pouvoir récupérer notre temps, économiser le temps qu’il nous reste, et l’utiliser pour faire ce que nous voulons.

Et donc le nouvel exercice sur lequel vous allez travailler va être simple et devrait vous paraître tout à fait logique après l’explication précédente : vous allez devoir gagner du temps.

Premièrement, je vous conseille de reprendre votre tableau de dépenses et d’y inscrire quelque par votre salaire réel, et de convertir toute vos dépenses en heure de travail au salaire réel : 60€ de courses, c’est 10h de travail à 6€.

Une fois fait, vous allez indiquer pour chaque dépense un petit symbole à côté illustrant si vous pensez que vous dépensez trop de temps pour cette dépense ( inscrivez par exemple -), pas assez de temps (inscrivez un +) ou bien suffisamment de temps ( inscrivez 0).

Encore une fois, prenez le temps nécessaire pour annoter tout vos tableaux et soyez toujours honnête avec vous-même. Ces quelques annotations paraissent peut être anodine pour le moment, mais après avoir annoté 2 ans de dépenses, vous allez sans doute commencer à comprendre où disparaît votre argent.

Vous pensiez au début que dépenser 60€ dans des vêtements chaque mois vous rendait heureux, mais au final, vous vous rendez compte que c’est 10h chaque mois que vous utilisez pour renouveler votre garde robe. En fait un peu plus de 10h, car vous avez passé, gratuitement, 1h dans le magasin et 1h sur la route avant même d’avoir dépensé vos 60€.

Vous allez aussi découvrir qu’en changeant de forfait de téléphone, vous pouvez économiser 10€ par mois, et donc gagner du temps, que vous pourrez utiliser pour autre chose que de financer un opérateur de téléphonie.

Pour atteindre l’indépendance financière, mais surtout utiliser votre temps pour votre propre bonheur, chaque dépense compte, ne prenez pas ça à la légère car vous avez ici la base de l’indépendance financière.

Après quelques articles qui, je l’espère, vous auront fait prendre un peu de recul sur le temps et l’argent, je vais commencer à vous parler de choses plus terre à terre, et le prochain article sera consacré à la question des intérêts composés et à la valeur temps de l’argent. Ces deux concepts fondamentaux de la finance vont nous servir de base pour commencer à bien utiliser les économies que vous allez commencer à faire dans les mois qui viennent.

N’hésitez pas à revenir aux premiers articles pour reprendre du recul, et également à approfondir le sujet, vous trouverez des tonnes de documents sur la question de l’argent et du temps sur internet et dans les bibliothèques. Il y a encore beaucoup à dire sur la question.

Crédit photo : Time Is Money par Rexem sur DevianART

L’argent et vous.

L’argent et vous.

J’ai débuté ce blog en vous expliquant grosso modo ce qu’était l’indépendance financière, et il y a fort à parier qu’après la lecture de l’article, vous vous êtes posés plusieurs questions sur comment atteindre cette indépendance, et comment diable cela est possible pour vous alors que vous n’avez pas, ou peu, d’économies. Pour cela, nous allons devoir travailler sur la première étape vers l’indépendance financière : vous faire atteindre l’intelligence financière afin de mieux comprendre l’argent et ce qu’il représente, et ensuite, vous faire changer votre relation à l’argent afin de libérer votre esprit.

Cet article s’inspire d’un passage du livre « Your Money or Your Life » (« Votre vie ou Votre argent » en français) par Joe Dominguez. Si vous voulez en savoir plus sur l’indépendance financière, je vous conseille de vous procurer ce livre. Il est cependant assez difficile à trouver en français.

L’argent sous tous ses aspects

Bien que vous utilisiez votre argent quotidiennement, il se peut que vous ne connaissiez l’argent que par certains de ses aspects. Nous pouvons observer l’argent selon plusieurs points de vues. Nous allons ici prendre les trois façons les plus courantes de considérer l’argent.

L’aspect matériel

Le premier niveau d’observation de notre argent est le niveau matérialiste, c’est la relation la plus directe que nous avons avec notre argent. A ce niveau, nous côtoyons l’argent en tant que pièce de monnaie, billets, comptes en banque, en tant que  nombre de zéro sur les chèques, nos feuille de paies, nos cotisations sociales, nos impôts, notre retraite, notre assurance santé, mais aussi la façon dont nous gérons notre argent, la façon que nous avons de l’économiser ou de le dépenser. C’est aussi tout notre apprentissage autour de l’argent : connaitre la différence entre un PEL et un CEL, entre un compte épargne et un compte chèque, ou bien quel est le plafond de votre PEA. A ce niveau, nous observons donc toutes les transactions, tous les moyens de gagner notre argent, de l’épargner ou de le dépenser, du début de votre vie jusqu’à sa fin.

C’est aussi au niveau matérialiste que nous retrouvons le plus de conseils pour devenir riche, de livres pour améliorer vos finances personnelles, et de conseillers financiers intéressés par les frais de banque qu’ils pourront retirer de votre cagnotte, des fascicules pour vous aider à remplir votre déclaration de revenus…

Malheureusement, c’est aussi le domaine de la majorité de vos problèmes d’argent, vos comptes à découvert, vos crédits à la consommation, et toutes les solutions que vous avez essayé d’y appliquer avec plus ou moins de réussite (se faire prêter de l’argent, travailler plus pour gagner plus, jouer au loto ou bien même la paire de chaussure que vous vous êtes achetée pour oublier).

L’approche matérialiste est celle que j’ai prise quand je vous ai présenté la façon courte d’atteindre l’indépendance financière : la règle des 25.
Si j’ai choisi cette approche, c’est parce qu’elle est plus parlante pour tout le monde. Mais à elle seule, elle est insuffisante, parce que la majorité d’entre nous a suffisamment de connaissance à ce niveau pour se débrouiller un minimum. Et pourtant, les inégalités sont énormes entre les plus riches et les plus pauvres d’entre nous. Il y a donc d’autres aspects de l’argent nécessaires à connaître pour atteindre notre intelligence, puis indépendance financière.

L’aspect émotionnel

Éloignons-nous un peu de notre tirelire pour nous attarder sur le côté émotionnel de l’argent.
Nous transportons tous un bagage émotionnel relié à l’argent. Pour certains, ce bagage est tellement lourd qu’ils tombent en dépression, divorcent, ou même se suicident. Rendez-vous compte qu’une chose aussi simple que l’argent peut faire basculer des vies et transmettre des émotions.
Vous avez sans aucun doute déjà vu quelqu’un pleurer, de joie ou de peine, pour de l’argent. Des gens se battre pour de l’argent, voire même des couples se former pour de l’argent.

C’est à ce niveau que l’on commence à voir de grosses disparités face à l’argent : des gens y sont très sensibles, d’autres beaucoup plus rationnels arrivent à maitriser ces émotions. Il serait faux de croire que seuls les pauvres se laissent dominer par leurs émotions. Des gens qui possèdent beaucoup sont parfois beaucoup plus soumis qu’une famille modeste. D’ailleurs, lorsque la Française Des Jeux remet un prix important, elle dispense des cours aux heureux gagnants, d’une part pour les aider à gérer cet argent (approche matérialiste) mais aussi à gérer leurs émotions.

Nous sommes tous inégaux face à ce niveau émotionnel. Chaque personne développe des sentiments et des comportements différents comme la haine de l’argent, l’amour de l’argent, l’indifférence, l’avarice, la générosité, la vanité… Certains sont impulsifs, d’autres prudents avec leur argent, la perte de 1000€ au casino sonne la fin de la vie des uns, alors que d’autres frémissent à peine après avoir vu leur portefeuille boursier diminuer de 100 000 euros.

Vous avez construit votre relation émotionnelle et vos sentiments envers l’argent tout au long de votre jeunesse puis de votre vie d’adulte. Vous avez peut être acquis une certaine sagesse au fil des années. Vous pourrez remarquer que vous n’avez sans doute pas les mêmes sentiments que vos amis face à l’argent, certains s’estiment riches, d’autres pauvres, vous êtes dans la moyenne. Certains en parlent ouvertement, d’autres se fâchent en entendant le mot. Quoi qu’il arrive, plus un repas s’éternise, plus il y a de chances que la question de l’argent apparaisse, et chacun y va de son sentiment. En général, que l’on aime ou haïsse l’argent, nous passons le plus clair de notre temps à en parler, c’est dire à quel point nous y sommes attachés.

D’ores et déjà, vous devez essayer de vous remémorer toute votre expérience émotionnelle avec l’argent. Commencez par la relation de vos parents avec l’argent puis passez ensuite à la vôtre. Essayez de vous souvenir si vous vous trouviez pauvre quand vous étiez jeune ? Est-ce que vos camarades avait plus de choses que vous ? Est-ce que vos parents vous offrez ce que vous vouliez ? Ou bien ne le pouvaient-ils pas par manque d’argent  ? L’argent était-il tabou dans votre famille ou bien un sujet libre ? Est-ce qu’il entrainait des disputes intempestives ou la calme régnait dans la maison ? Comment vos parents parlaient d’argent ? Et aujourd’hui, comment s’appliquent les même questions à votre situation personnelle ?

Vous seriez surpris de découvrir votre relation à l’argent. Beaucoup de gens passent de longues minutes à parler ou à penser à leur argent chaque jours, certains y consacrent des heures, des couples proches du divorce pourraient écrire des livres entiers pour expliquer leur haine de l’argent et de ce qu’il cause à leur couple. Prenez le temps de faire cette rétrospective, ça pourrait vous aider à vous rendre compte du temps et de l’énergie que vous consacrez à l’argent.

Le mysticisme de l’argent

Si on prend un peu plus de recul sur toutes ces émotions que procure l’argent, nous pouvons apercevoir plusieurs mythes qui se sont construits au fil du temps autour de notre argent. Ces mythes sont fortement ancrés dans notre société, si bien qu’ils arrivent à faire plier bon nombre de personnes. Bien sûr, après avoir lu les quatre exemples que j’ai choisis, vous allez me dire que ce ne sont pas des mythes, mais des faits, mais avant de réagir au quart de tour et bondir de votre chaise, réfléchissez-y. Bien sûr, il y a une part de vrai dans ces affirmations, mais ce ne sont pas des faits, seulement des croyances que beaucoup partagent et n’osent pas remettre en question.

L’argent me procure de la sécurité, et sans mon argent, je suis en danger !

Pensez-vous vraiment que l’argent a un tel pouvoir qu’il vous permet de rester en sécurité quoi que vous fassiez ? Steve Jobs, milliardaire bien connu, possédait au moment de sa mort plus de 7 milliards de dollars et était la 39ème personne la plus riche de cette planète. Avec tout cet argent, vous pourriez bien sûr garantir la sécurité et la santé de nombreux enfants dans des pays dévastés, mais cette somme n’a pas suffit à guérir le cancer dont souffrait Steve Jobs. Votre argent n’a pas le pouvoir de vous protéger, vous pourriez vous envelopper totalement dans des rouleaux de billets de banque, vous ne seriez pas plus en sécurité. A vrai dire, je suis sûr que vous avez déjà eu peur de vous faire voler votre argent, vous évitez sans doute d’en prendre trop avec vous, vous prenez des assurances sur votre carte de crédit mais vous avez quand même peur de la perdre ou vous la faire voler. Plutôt que de vous faire vous sentir en sécurité, voila qu’il vous procure des sueurs froides. Ce qui vous maintient en sécurité, ce sont vos actions, vos gestes. Voyez l’argent comme un moyen de concrétiser vos choix en matière de sécurité : si vous faîtes du vélo, vous allez vous protéger avec un casque, pas avec une liasse de billets, et c’est votre décision de vous acheter un casque qui pourrait vous sauver.

L’argent fait le bonheur !

S’il est une croyance bien tenace, c’est bien celle-ci. On dira souvent que l’argent n’a pas d’odeur, sauf à partir d’un million d’euro, qu’il ne fait pas le bonheur, mais que quand même, ça aide. Vous avez d’ailleurs sans doute votre idée sur la question, tout le monde a son idée sur la question. Généralement, on pensera que pour notre bonheur il nous faudrait plus d’argent, on pourrait se payer ce que l’on veut, on serait heureux. Il est assez drôle de remarquer que peu importe les revenus et le patrimoine d’ue personne, elle pense toujours qu’il lui en faudrait plus. Posez la question autour de vous, combien de personnes pensent avoir assez d’argent pour satisfaire tous leurs besoins et faire leur bonheur. Vous allez vite vous apercevoir que la personne au SMIC et le cadre manquent tous les deux d’argent et qu’il leur en faudrait plus. La personne au SMIC se serait contentée du salaire du cadre, pourtant celui-ci pense qu’il lui faudrait le salaire d’un cadre supérieur. Il y a sans doute un moment où cela s’arrête. Je doute que Zlatan Ibrahimovic ait besoin d’un plus gros revenus (14 millions d’euro net par an), mais la majorité d’entre nous ne sait finalement pas à combien s’achète le bonheur. En fait, c’est une question piège, le bonheur ne s’achète pas.
Le bonheur s’acquiert quand on réalise ses rêves, que l’on rencontre ses objectifs, que l’on passe du temps avec sa famille, que l’on pratique des activités que l’on aime… Il y a mille et une façons d’atteindre le bonheur, et tout le monde peut atteindre le bonheur, croyez moi !
L’argent vous permet d’échanger avec les autres individus, ça s’arrête là. Si vous n’admettez pas ça, vous aurez du mal à être heureux, car l’argent ne vous aidera pas à l’être, et plus vous vous reposerez sur lui, plus vous serez malheureux.

L’argent c’est le pouvoir !

En ces temps de crise et de corruption, je vais avoir du mal à vous faire changer d’avis sur celui là, mais essayons quand même. L’idée ici est de prendre le problème à l’envers.  De nombreuses personnes utilisent l’argent pour parvenir à leurs fins, qu’elles soient bonnes ou mauvaises. Plus une personne a de l’argent, plus elle a de moyens de faire plier le reste du monde. Pourtant, il existe de nombreuses personnes qui arrivent a avoir une énorme influence en n’utilisant pourtant pas l’argent comme levier. Vous connaissez surement de nombreux exemples de personnes qui ont changé le monde simplement par leur intelligence, leur charisme, leur message, leur vision, il suffit d’ouvrir un livre de citations ou de parcourir une bibliothèque pour voir que des milliers de noms ont traversé l’histoire et gardent un fort pouvoir sur notre société, alors que ces personnes sont mortes. Ce qu’il est important de se rappeler, c’est qu’un message fort a un pouvoir beaucoup plus fort qu’un gros compte en banque. Si vous comprenez ceci, alors vous avez définitivement retiré tout pouvoir à l’argent.

Sans argent, je ne suis rien !

Ce mythe est terrible ! Rendez vous compte, il est communément admis dans notre société que si l’on n’a pas d’argent, on est un moins que rien, que si l’on n’a pas de Rolex à 50 ans, on a raté sa vie, et que si l’on n’a pas d’argent, on devient un marginal. J’ose espérer que bon nombre d’entre vous se rend compte de la stupidité de ce mythe. L’argent ne fait pas de nous de meilleures personnes ! C’est notre expérience, nos valeurs, notre éthique qui nous modèlent. Pas la peine de porter du Dior et de rouler en Mercedes pour être quelqu’un. J’ai d’ailleurs peu de considération pour les personnes qui pourraient penser cela. Ne cédez pas à la pression sociale, si vous êtes quelqu’un de bon, alors même sans le sou vous serez une formidable personne ! L’argent nous permet de survivre, voire de vivre dans le confort, tout le reste n’est que pacotille, le dernier gadget à la mode ou la plus belle robe du centre commercial ne sont que des objets de luxe, qui ne vous rendent pas meilleurs. Si vous pensez que vous avez absolument besoin d’un iPod parce que le reste du monde en a un, vous faîtes fausse route. Vous avez le droit d’avoir un iPod, c’est un gadget de bonne qualité, il n’y a aucun mal à en posséder un, mais vous devez vous acheter un iPod parce que vous appréciez ses fonctionnalités, pas parce que le reste du monde en a un. Si vous cédez aux pressions de la mode, vous allez vous retrouver avec un tas d’objets inutiles, vous ne serez pas plus heureux, et en plus le monde change tellement vite que vous allez vous épuiser et vous ruiner à essayer de plaire à des gens que vous n’aimez même pas.

L’argent c’est le mal !

Vous pourrez trouver de très nombreux articles sur internet qui réfutent ce mythe, la plupart des blogs et livres qui vous expliquent comment vous enrichir ont au moins un paragraphe sur le sujet. Pourtant, malgré le nombre de personnes qui en parle, c’est tout de même le mythe le plus ancré dans notre société. Une partie de cette croyance nous vient de la religion judéo-chrétienne, la morale voulant que l’avarice soit un péché alors que la pauvreté représente la pureté morale. Une autre partie nous vient des idées qui ont germées à la fin du 19ème siècle, avec le communisme et le socialisme. Vous avez peut-être vous-même l’impression que l’argent a une morale, qu’il pervertit, qu’il corrompt, et vous préféreriez une société sans argent, et tout ce qui se passe autour de vous a tendance à vous conforter dans cette croyance. Pourtant, l’argent n’est qu’un système permettant d’échanger, il n’a ni but, ni morale, ni valeurs, c’est une création de l’homme qui lui permet de se faciliter la vie. Il y a 4000 ans, sans argent, l’homme troquait. Aujourd’hui, comme nous ne pouvons pas troquer notre temps de travail au bureau contre un poulet rôti, nous devons utiliser de l’argent.
Que se passerait-il si tout le monde prenait un peu de temps pour réfléchir à ce qu’est réellement l’argent, est-ce qu’il aurait autant de pouvoir ? L’argent vous permet de concrétiser ce que vous souhaitez, si vous souhaitez faire le bien, alors l’argent vous permettra de concrétiser cela. Si  vous souhaitez le mal, il vous y aidera aussi (ne le faites pas, s’il vous plaît).
Ne faîtes pas l’erreur de déporter la responsabilité de certaines personnes sur l’argent, gardez en tête que ce sont les individus qui sont bons ou mauvais, pas leur argent. N’oubliez pas non plus que de nombreuses personnes chaque années offrent leur argent pour faire le bien, pour permettre à des enfants de partir en vacances, de se soigner, de manger et d’apprendre à l’école, c’est grâce à leur générosité que ces enfants peuvent être heureux et en bonne santé. L’argent ici n’a rien fait de mal ou de bon, il s’est contenté de passer d’un compte en banque à un autre, des 7h de travail quotidien d’un père de famille au compte en banque d’une organisation non gouvernementale jusqu’à une école ou une épicerie au Gabon.

L’aspect culturel

Une fois que l’on a fait le tour des émotions que nous procure l’argent, nous pouvons à nouveau nous éloigner pour voir le tableau dans son ensemble. Nous allons nous intéresser à l’aspect culturel de l’argent. Et je vais commencer par une petite question : vous êtes vous déjà demandés ce qui donne sa valeur à l’argent ? Si vous avez fait un petit peu d’études en économie, vous connaissez la réponse : C’est la confiance de chacun de nous en l’argent qui définit sa valeur. Rendez-vous compte, que cette pure invention humaine qu’est l’argent n’a pour unique valeur que la confiance que tout un peuple lui donne. Prenez un euro, allez en Patagonie, et tous le monde vous regardera avec des gros yeux. Votre euro n’a de valeur qu’auprès des gens qui lui accordent de la valeur, pour tous les autres, c’est un rond en métal sans valeur. Rendez-vous compte, aussi riche que soit l’oncle Picsou, si Donaldville décide que dorénavant ce sont les ronds de serviette qui doivent servir de monnaie, celui-ci est ruiné.

Au delà de cette confiance implicite et commune à l’argent, nous avons aussi construit toute une symbolique autour de cet argent, nous pouvons le retrouver dans la pop culture, la musique, le cinéma, l’art en général, nous connaissons les symboles de plusieurs monnaies, et avec la mondialisation, nous connaissons même énormément de choses sur le dollar américain, ce qui est injuste sachant que les billets et pièces de monnaie en dollar Canadien sont vraiment originaux (depuis peu, les billets sont en plastique avec une partie transparente !) .

L’argent a donc plusieurs histoires et plusieurs cultures, ce qui rend chaque monnaie très différente. Et pourtant, nous partageons tous plus ou moins ce culte de la consommation. Nous sommes gâtés en ce moment, car la crise force les politiciens à nous offrir un maximum de moyens de consommer. Ils impriment de la monnaie (bien que cela soit bien plus complexe que cela), et font en sorte que les crédits coûtent moins cher en intérêts, ils fabriquent de l’inflation, si bien que les produits sont moins chers aujourd’hui que demain, ils nous incitent à débloquer notre épargne pour acheter une nouvelle voiture, et reprennent l’ancienne contre de l’argent. Si personne ne consomme, nous sommes fichus, notre système social s’effondre, et c’est la catastrophe. En tout cas, c’est ce que l’on entend. Si le politicien ou le technocrate annonce que le coût de la vie augmente, on se sent d’un coup plus pauvre, si par contre il annonce que tout va mieux, on se sent revivre. Réfléchissez un petit peu, prenez du recul, comment vous sentiez vous avant la crise quand vous n’entendiez pas que tout va mal chaque jour ?  Il est fort probable que votre pouvoir d’achat n’ait que modestement varié depuis 2008, pourtant, tout va de plus en plus mal, la confiance diminue, et on se plaît à dire que c’était mieux avant. Si demain, le président de la république annonce des mesures qui redonnent de la confiance aux français, l’économie pourrait repartir, tout simplement parce que l’ensemble des français aura repris confiance.

Il vous faut prendre énormément de recul sur tout ça, la santé économique du pays doit simplement vous indiquer que vous devez changer un petit peu vos habitudes, mais ne doit pas vous changer votre état d’esprit. Retenez que peu importe la situation, pour la plupart des gens, rien n’a vraiment changé.

Enfin l’argent fait partie de notre vocabulaire, nous avons plusieurs mots pour parler d’argent, et nous avons également plusieurs expressions pour permettre de dire que l’on en gagne un paquet. Ironiquement d’ailleurs, quand on va travailler, on dit que l’on va gagner sa vie, tout en donnant 35h par semaine de son temps à son employeur plutôt qu’à sa famille. Autrefois nous gagnions notre pain, cela avait déjà un peu plus de sens.

Nous avons avec le temps développé un amour fou pour la consommation, certains diront qu’on est dans une société ultra consumériste et se feront taxer d’alternatifs, mais ont-ils tort ? La majorité des habitants des pays occidentaux consomment en une année ce que certains africains ne connaîtront pas en une seule vie. Nous voulons toujours plus sans savoir pourquoi, nous évitons d’épargner ou de capitaliser afin de vivre à fond notre vie, pourtant nous passons la majorité de notre vie à travailler et à creuser notre tombe.

Drôle de culture que la nôtre !

Atteignez dès à présent l’intelligence financière !

Pour seulement 36 paiements de 32€… Hum, non, désolé, l’intelligence financière, ça ne s’achète pas, ça se travaille. Il va vous falloir vous poser beaucoup de questions, redéfinir ce que représente l’argent pour vous et peut-être faire table rase de votre passé sulfureux. Cela ne devrait pas vous demander un gros effort ni de gros sacrifices et pourrait vous aider à mieux vivre. Pour vous aider à atteindre cet objectif, je vous propose quelques petits exercices très simples, que je vous encourage à faire. Soyez honnête avec vous-même, sinon cela ne marchera pas. N’ayez pas peur des résultats, restez positif et visez un meilleur futur, pas la peine d’avoir des regrets ou des remords. Trouvez vous une balle en mousse pour vous déstresser en cas de besoin. Vous pouvez éventuellement patouner votre chat ou gratouiller les oreilles de votre chien si vous n’avez pas de balle en mousse à disposition.

J’ai décidé de m’inspirer pour les trois conseils suivants du livre de Joe Dominguez, vous retrouverez ces étapes quasiment à l’identique mais plus détaillées dans son livre. J’ai trouvé ces trois premières étapes très pertinentes, c’est pour ça que j’ai choisi de vous les partager ici. J’aurai l’occasion d’approfondir ces points dans de prochains articles si le besoin s’en fait sentir.

1ère étape : Faites le bilan de tout ce que vous avez gagné jusqu’à présent.

C’est la première étape pour atteindre l’intelligence financière, tout ce que vous avez lu jusqu’à présent va vous permettre de remettre en question la place de l’argent dans votre vie, de vous libérer de vos démons, mais avant cela, il vous faut faire une petite rétrospective de votre passé.
Si vous êtes jeune comme moi, vous n’aurez pas trop de mal à faire l’addition de tout ce que vous avez gagné jusqu’à présent. Mais même si vous ne travaillez que depuis quelques années, vous allez devoir retrouver l’ensemble de vos gains, que ce soit gains au jeux, cadeaux, intérêts de votre livret A, salaires du petit job d’été, l’argent gagné au noir, vous devez tout comptabiliser. Prenez les temps qu’il faut, mais soyez le plus précis possible, car si vous prenez la première étape à la légère, vous allez peut être manquer le petit détail qui fera toute la différence.Prenez le temps qu’il faudra, vous n’êtes pas pressé.

Une fois que vous avez acquis un chiffre, vous pouvez le mettre à jour autant de fois qu’il vous plaira, plus vous gagnerez en précision plus cela pourrait vous aider.
Maintenant que vous avez ce chiffre, vous êtes en face de tout ce que vous avez gagné jusqu’à présent, cette somme pourrait être plus grosse que vous ne le pensiez, ou au contraire bien trop petite. Quoi qu’il arrive, je vous rappelle que vous vous devez de presser la petite balle en mousse plutôt que de chercher à vous en vouloir ou à en vouloir au monde, notre but ici c’est d’avancer, et ce sont les derniers instants où nous regardons en arrière. Cela nous conduit donc à la seconde étape.

 2nd étape : Calculez ce qu’il vous reste.

Celle-ci pourrait être plus douloureuse que la première. Donc on hésite pas à se rappeler que l’on fait tout ça pour avancer, on patoune le chat, on respire, tout va bien.

Nous allons ici calculer ce que l’on appelle notre valeur nette. La valeur nette, c’est la somme de vos actifs auquel on soustrait votre passif. En clair, les actifs, c’est tout ce que vous possédez, le passif, c’est ce que vous devez. Il existe plusieurs sortes d’actifs, il y en à des liquides, c’est l’argent facilement accessible, et des immobilisés, c’est l’argent que vous pourriez tirer de quelque chose (par exemple une maison ou une voiture), n’hésitez pas à parcourir l’argus ou les offres immobilière autour de chez vous. Vous pouvez classer vos actifs par ordre de liquidité, c’est à dire l’argent le plus facilement accessible (votre compte chèque) en premier, jusqu’à votre résidence principale si vous en avez une. N’hésitez pas à ajouter tout ce qu’il vous passer par la tête, y compris de l’argent que l’on vous doit. Pour le passif, vous devriez y trouver tout vos crédits, ce qui devrait être plus simple à comptabiliser.

Pas la peine ici de faire un bilan comptable complexe, contentez vous de faire des additions. Une fois que vous avez votre liste d’actifs et de passif, vous pouvez soustraire le passif à l’actif et vous aurez votre valeur nette.

Le chiffre qui en résulte pourrait vous surprendre, en bien ou en mal. Il est fort possible qu’il soit négatif, cela veut dire que vous vivez au dessus de vos moyens, il pourrait être neutre, ce qui veut dire que vous n’épargnez pas, ou bien il pourrait être fortement positif, ce qui est une bonne nouvelle.

Quoi qu’il arrive, on déstresse, il était important de calculer ce chiffre, vital même : vous devez savoir où vous en êtes ! Peut être que vous ne vous étiez pas vraiment rendu compte de votre situation financière, malgré vos efforts constant, vous êtes proche d’une valeur nette négative…

Pour savoir ce qui nous a conduit là, nous devons terminer notre rétrospective avec cette troisième étape

3ème étape : Calculer vos entrées et sorties d’argent.

Cette étape ne devrez pas vous être inconnu, il s’agit tout simplement de faire vos comptes. Je veux que vous preniez les transactions que vous avez effectué ces derniers mois (commençons avec 3 puis étendons à 6 voir 12 si vous avez besoin de savoir) et que vous en fassiez de jolies tableaux. Pas la peine ici d’utiliser de grands logiciels complexe, vous pouvez utiliser Excel, voir même, un cahier tout bête.

Pour construire notre tableau, nous allons commencer par les rentrées d’argent, utilisez une ligne pour chaque type d’entrée d’argent, peu importe la source, qu’elle soit légale ou illégale, que cela soit une allocation ou un salaire, nous ne sommes pas ici pour juger la provenance de votre argent. Quand vous avez terminé la liste, ajoutez une ligne pour y inscrire le total de vos revenus.

Une fois la liste des revenus faîtes, nous pouvons passer aux dépenses. Ici aussi, nous allons détailler nos dépenses avec le plus de précision possible. Encore une fois, nous ne sommes pas là pour vous juger, alors ne vous mentez pas, inscrivez TOUT. Vous pourrez toujours manger votre cahier à la fin de l’exercice si vous avez des choses à cacher.

Il est très important d’être honnête avec vous même, vous ne devez pas succomber à votre sub-conscient quand il vous dit que telle ou telle dépense n’est pas importante et qu’il n’est pas utile de la noter. Nous allons quand même vous épargner d’inscrire la totalité de votre liste de course dans le tableau, car cela pourrait prendre un certain temps, vous pouvez simplement catégoriser vos dépenses sous forme de hiérarchie. Par exemple catégorie Alimentaire ou bien Crédits ou encore Entretien de la maison, puis en dessous de ces catégories, les sous catégories : Légumes, viandes, crédit auto, eau de javel.

Vous pouvez adapter le tableau à votre convenance, néanmoins gardez ces deux règles à l’esprit quand vous listez vos dépenses :

  • Vous n’arrondissez jamais le montant, je veux tout au centime près ! Vous pouvez arrondir à l’unité les sous catégories, mais au centime pour les catégories.
  • Vos catégories doivent être les plus précises possible : Si vous listez toutes vos dépenses sous la catégorie « dépense » vous n’avez pas compris l’exercice.

Soyez précis parce que ce que nous faisons ici est sérieux, vous vous devez à vous même d’être précis, vous devez savoir pourquoi votre argent semble disparaitre, et ce, au centime près !

Reproduisez le tableau jusqu’à la date qu’il vous plaira, mais ne remontez pas à plus d’un an. Il est inutile de remonter trop loin, ces 12 derniers mois devraient être un très bon indicateur de vos habitudes de dépense, et sur la moyenne de vos revenus sur une année.

Cette troisième étape est la plus importante des trois, il s’agit ici de vous faire comprendre pourquoi malgré ce que vous avez gagné à l’étape 1, il ne vous reste que ce que vous avez à l’étape 2. Vous allez voir qu’une partie de cet argent a servit à vous loger et à vous nourrir, ce qui est indispensable, et considéré comme des dépenses de survies, mais aussi qu’il a servit à bien plus que cela, et ce sera l’objet de bien d’articles.

Nous n’allons pas en rester là avec cette étape 3 : A partir de maintenant, pendant quelques heures une après midi vous ferez le bilan du mois précédent. Vous le ferez quoi qu’il arrive, et peu importe l’évolution de vos dépenses et de vos revenus. Vous découvrirez au fil du temps pourquoi ce tableau est important et comment il va vous permettre de changer votre vie.

Attention ! Je ne veux pas vous surprendre en train de faire un budget, il ne s’agit pas de ça, un budget sert à planifier l’avenir, c’est quelque chose de très différent, c’est aussi très contraignant à faire, et peu de monde respecte un budget. Si vous souhaitez en faire un, faites le, tout ce que je vous demande, c’est de faire votre bilan du mois précédent.

Félicitations !

Bravo ! Vous êtes arrivés au bout de cet article ! Cet article est très long, mais je pense qu’il est très important, j’ai essayé de transmettre ici ma vision de l’argent, une vision qui me permet de me sentir à l’aise chaque jour, qui me permet de ne pas me lever et me coucher en pensant à l’argent, qui me permet aussi d’avoir du recul en cas de problème et de voir l’avenir plus sereinement.

Il vous faudra peut être plusieurs jours, semaines ou mois pour bien comprendre ce qu’est l’argent, mais vous en sortirez grandi. Suivez les trois étapes avec sérieux, c’est très important, et quand vous vous sentirez à l’aise, vous pourrez passer au prochain article que je vous réserve, et qui vous montrera que l’argent a encore une face caché qu’il vous faut découvrir. J’ai préféré consacrer un article à part à cette dernière notion car nous avons déjà atteint plus de 5000 mots pour celui-ci, et je sais que vous avez besoin de repos. Quand nous aurons dépassé les premières étapes, qui posent toutes les bases de l’indépendance financière, nous pourrons passer à des articles plus court. J’espère néanmoins que cet article vous aura plus.

En attendant, relâchez l’oreille du chat !