Temps, magie des intérêts composés et inflation

Temps, magie des intérêts composés et inflation

En règle générale, quand on parle de mettre de l’argent de côté, on entend souvent la même chose : « Faut profiter tant qu’on est jeune » ou « J’en ferai rien quand je serai mort ». Je vous le dis, ces personnes ne connaissent pas les intérêts composés !

Démonstration de la force des Intérêts composés

Tout d’abord, si vous avez lu les articles précédents, vous avez du comprendre que l’argent n’achète pas le bonheur, on peut donc profiter un maximum de la vie en ne dépensant que très peu d’argent. Ensuite je n’ai jamais rencontré quelqu’un dépenser moins en vieillissant, si le but était de profiter au maximum pendant sa jeunesse, pourquoi continuer à dépenser toujours plus quand on vieillit ?

Mais ce qui m’embête le plus avec ce genre de rengaine, c’est qu’elle fait plus de mal que de bien. Pour vous le démontrer, je vous ai préparé un tableau assez parlant. Nous étudions la situation de triplés : Alice, Bob et Charles. Le jour de leur naissance, leurs parents leur ont ouvert un compte épargne dont les performances sont exceptionnelles : 12% par an (en fait plutôt improbable sur une si longue période, c’est pour l’exemple).

Alice a commencé à placer 2000 euro par an sur son compte à partir de sa 20ème année, elle a continué à placer 2000 euro chaque année les 7 années suivantes, puis à tout simplement arrêter de verser de l’argent.

Bob lui n’a commencé à placer 2000 euro sur son compte qu’à partir de ses 28 ans, et n’a jamais arrêté d’alimenter son compte.

Enfin Charles s’est vu offrir 2000€ par la banque le jour de l’ouverture du compte. C’est totalement injuste mais que voulez-vous. Il n’a jamais rajouté d’argent sur son compte.

Le jour de leur 60 ans, Alice, Bob et Charles ont consulté leur compte épargne. Et ce qu’ils constatent c’est que tous leurs amis qui disaient profiter de leur argent étant jeune étaient effectivement à côté de la plaque.

Charles est le plus riche de la fratrie, et celui qui a le plus profité de l’effet des intérêts composés. il n’a placé que 2000€ le jour de sa naissance, mais cet argent s’est démultiplié tout seul au fil du temps, et chaque euro réinvestit à lui même généré d’autres euros le tout sur plusieurs dizaines d’années. Alice qui n’a épargné que pendant 8 ans se retrouve derrière Charles, et enfin Bob, qui a profité pendant sa jeunesse, puis épargné beaucoup plus d’argent que Charles et Alice se retrouve avec environ 2,3 fois moins d’argent que Charles !

C’est quand même dingue se dit Bob, tu n’as rien fichu de ta vie et tu te retrouves plus riche que moi. Comment est-ce possible ?

Rien de magique derrière tout ça, et pour bien le comprendre nous allons parler de trois choses : la valeur temps de l’argent, les intérêts composés et l’inflation.

 

Tableau résumant les performances de trois comptes épargne placé à 12% par an.

Admirez la puissance des intérêts composés !

 

La valeur temps de l’argent

Je ne vais pas entrer dans les détails, vous pourrez trouver de nombreuses informations sur internet ou dans vos cours d’économie. Si le sujet de l’économie ou de la finance vous intéresse n’hésitez pas, c’est très intéressant.

Ce qu’il faut retenir c’est que l’argent à une tendance naturelle a toujours valoir plus cher dans le passé que dans le futur. On dit que « un euro d’aujourd’hui vaut plus qu’un euro de demain ».

C’est ce que nous montre notre tableau, les 2000€ de Charles ont une valeur bien plus grande que les milliers d’euro d’Alice et Bob.

C’est une notion fondamentale, il faut la garder en tête, plus vous tarderez à mettre de côté, plus il sera difficile d’épargner. Pour que Bob rattrape Charles, il lui aurait fallu mettre beaucoup plus d’argent de côté que Charles, cela aurait sans doute nécessité beaucoup plus de temps et de travail avec tous les problèmes qui peuvent y être lié.

Les intérêts composés

Je suppose que vous savez ce qu’est un intérêt, quand on prête de l’argent, on récupère souvent la somme plus un petit quelque chose en plus, ce sont les intérêts.

Les intérêts composé, c’est simplement réinvestir vos intérêts pour qu’ils rapportent eux-mêmes de l’intérêt. Prenez le cas de Charles dans notre superbe tableau, il n’a investi qu’une seule fois de l’argent, le reste du temps, ce sont les intérêts réinvestit qui ont permis de fabriquer de l’intérêt en cascade.

La force des intérêts composés est très importante, chaque euro que vous allez placer va générer à lui seul plusieurs autres euros, qui eux même génèrent plusieurs autre euros, sans que vous n’ayez rien à faire. Une petite armée de petites pièces d’un euro qui travaille à votre place, pendant que vous dormez, mangez, et travaillez vous-même.

Pour calculer rapidement combien de temps (en années) il faut pour doubler son capital, divisez 72 par le rendement moyen de votre placement. C’est bien sûr un arrondi, mais cela marche assez bien pour estimer sur un coin de table. Dans le cas de la fratrie, à 12% cela fait 6 années.

Du coup, si vous placez tôt votre argent, et si vous réinvestissez toujours vos gains, vous ferez grossir beaucoup plus vite votre capital.

Bien entendu ; un gros capital va croitre beaucoup plus vite, car il est toujours plus difficile de gagner 1 euro quand on en a investi qu’un que quand on en a investi 1 million. Ne perdez pas espoir cependant, vous avez vu grâce à notre tableau qu’une petite somme peu devenir une grosse somme avec un peu de temps, d’intérêts composés, et aussi d’un taux d’intérêt tout à fait irréaliste J

Vous trouverez partout sur internet des calculatrices permettant de faire des simulations de placement avec intérêts composés, je vous invite à en faire plusieurs pour vous donner une idée de ce qu’il est possible d’obtenir, et ce qui relève du fantasme.

J’ai fait une petite simulation pour vous, donner une idée. En mettant de côté 100€ par mois pendant 40 ans, avec un rendement moyen de 5% par an, on obtient un capital total de 152 602€ dont 104 602€ d’intérêts !

L’inflation

Comme dans la vie tout n’est pas toujours rose, l’inflation est là pour vous ramener un peu sur terre. L’inflation vulgairement, c’est la hausse généralisée des prix, c’est donc parallèlement une baisse généralisée de la valeur de votre argent.

Concrètement, l’inflation va donc agir contre vos gains générés par les intérêts composés. Chaque nouvel euro généré aura mécaniquement moins de valeur que les précédents.

L’inflation a beaucoup varié dans le passé, on a connu des années de forte inflation, ou les prix ont augmentés de 10% par an, et des années de très faible inflation voir de déflation –c’est-à-dire de baisse généralisées des prix-.

Le taux d’inflation varie en fonction de très nombreux facteurs et ses conséquences sont bonnes ou mauvaise en fonction d’où on se place. Ce qui est admis c’est qu’il faut éviter l’hyperinflation (souvent causé par une grosse émission de monnaie, qui conduit les gens à augmenter leur prix pour ne pas perdre en valeur) et la déflation car bien sûr cela redonne de la valeur à votre argent, mais cela peut aussi vouloir dire que l’économie est en train de s’écrouler.

Il existe beaucoup de théories et d’essais sur l’inflation et la déflation venant de beaucoup d’écoles de pensées, c’est très intéressant à lire, mais cela sort un peu de notre sujet. Je vais plutôt vous parler de l’effet de l’inflation sur notre capital et sur nos perspectives d’indépendance financière.

D’abord il faut savoir que l’inflation est calculée de manière différente dans chaque pays, et inclut des biens de première nécessité, mais aussi des biens plus luxueux, des services, ou bien le coût de l’énergie.

En fonction de votre style de vie, vous pouvez être plus ou moins impacté par l’inflation. En général, ce qui est bien de première nécessité varie peu, au contraire, les biens technologiques ont tendance à perdre énormément en valeur, voyez plutôt le prix d’une télévision ou d’une voiture, il fallait au temps de vos parents plusieurs années de salaire pour se payer une voiture, aujourd’hui il en faut en général moins d’une année de SMIC pour une voiture d’entrée de gamme.

En général, les banques centrales essayent de maintenir l’inflation entre 2 et 3%, c’est la seule mission de la banque centrale européenne (qui faillit donc en ce moment). A l’avenir, et jusqu’à que je dise le contraire, nous allons utiliser cette fourchette comme référence dans nos simulations, et pour encore plus simplifier les choses, nous allons prendre 3% dans la plupart des cas pour nous donner une marge de sécurité.

Comme c’est une généralisation, il se peut que certaines années cela soit moins, d’autre années plus, mais aussi que le taux réel que vous allez subir sera très différent du taux général. Par exemple si le prix des pâtes augmente fortement et que vous ne mangez que ça, il y a des chances que cela ait un impact plus important sur vous que sur votre voisin qui ne mange que du riz.

En fixant à 3%, on va se donner un peu plus de marge de manœuvre et ça va faciliter les simulations sur un coin de table. Si vous souhaitez vraiment aller dans le vif du sujet, vous allez reprendre les exercices des articles précédents, et vous allez comparer chaque ligne avec celle du mois ou de l’année précédente, vous aurez un chiffre plus adapté. Mais en attendant, on est là pour se motiver, et on se doit de simplifier et d’aller droit au but. Les petites corrections, c’est à vous de les faire, ici je cherche à vous donner un bon état d’esprit, de la motivation avant tout.

Bien, revenons donc à l’inflation, chaque année, comme les prix augmentent, votre capital perd de sa valeur, aussi, si vous souhaitez prendre votre retraite plus tôt, vous allez devoir prendre en compte que le coût de la vie va changer, et vous devrez donc toujours répercuter l’augmentation des prix sur l’augmentation de votre capital. Donc dans le cas de notre fratrie, si on parle d’une inflation de 3% par an, on peut grosso modo dire que leur performance réelle s’établit plutôt autour de 9% que de 12%. Parallèlement, si aujourd’hui vos dépenses sont de 1000€ par mois, demain elles pourraient être de 1200€, il est donc important quand vous faîtes une simulation de prendre en compte l’inflation d’une manière ou d’une autre, sinon vous pourriez avoir une énorme déconvenue.

Je vous avais parlé de la règle des 4%, je l’expliquerai très prochainement, cette règle inclue l’inflation dans le calcul. Par contre, elle s’applique à un instant T, si vous prenez votre retraite anticipée aujourd’hui, elle s’applique sur vos dépenses à cet instant. Si vous souhaitez prendre votre retraite anticipé dans 10 ans, vous devrez appliquer la règle des 4% dans 10 ans, et donc appliquer un taux moyen d’inflation de 3% pendant 10 ans.

Pour finir

On a vu ici les trois points clefs à connaître pour arriver au mieux vers une certaine indépendance financière. Il faut commencer le plus tôt possible, toujours réinvestir ses gains pour profiter de l’effet exponentiel des intérêts composés et ne pas perdre l’inflation de vue.

En gardant ces trois choses en tête, vous devriez être capable de faire quelques simulations qui vont vous permettre d’estimer ce qu’il vous faudrait mettre de côté pour gagner en indépendance, je vous invite à essayer plusieurs choses, et à ne pas vous démoraliser si les résultats ne sont pas ceux que vous attendiez, car la route est encore longue, et nous aurons tout le temps de discuter de divers moyens d’atteindre vos objectifs.

Je sais que certains chiffres semblent sortis d’un chapeau, c’est tout à fait volontaire, ici j’essaie de transmettre une façon de vivre, un état d’esprit. Je veux que vous vous posiez des questions sur votre vie, sur ce qui compte vraiment, vous enlever le poids de l’argent des épaules, les stratégies sont secondaires, vous en trouverez un peu partout sur internet, dans les journaux, dans des livres, et même si c’est toujours cool d’avoir un bon conseil, cela ne remplace vraiment pas une vie tranquille et saine.

J’espère que cet article vous aura plu, n’hésitez pas à commenter et à partager afin de donner plus de visibilité au site, ça me fera très plaisir et c’est le meilleur des encouragements !

8 réactions au sujet de « Temps, magie des intérêts composés et inflation »

  1. Par exemple si le prix des pâtes augmente fortement et que vous ne
    mangez que ça, il y a des chances que cela ait un impact plus gros que
    votre voisin plutôt amateur de riz. -> milieu du paragraphe l’inflation. Il manque des mots ou c’est une blague?

    Ton blog est intéressant et bien écrit, surprenant d’y voir si peu de commentaires.

    Deux questions (très liées) que je me pose où une réponse aurait pour moi du sens sur ton blog:
    Louer ou acheter/l’achat d’immobilier est il toujours un bon investissement?
    Investir quand on a un crédit/faire un crédit pour investir?

    Même si c’est un peu perso, comment tu as pris des décisions pour investir tes économies? Comment tu évalues la valeur de la disponibilité, ou ta capacité d’investissement (comme le 100€ par mois que tu as mentionné)?

    1. Merci pour les oublis de mots je vais corriger ça.

      Il y a peu de commentaires car je ne l’ai pas vraiment partagé, j’ai envie qu’il y ait plus de contenu, mais pas facile d’écrire quotidiennement.

      Pour moi la résidence principale n’est pas vraiment un investissement, c’est avant tout un choix, certains préfèrent louer d’autre préfèrent avoir leur chez soit.
      Financièrement ça se calcule, en prenant en compte toutes les taxes, les réductions d’impôts (si on peut encore déduire les intérêts en France ?) et le taux du crédit.
      Si acheter te coute autant ou moins que louer, alors il vaut mieux acheter, sans hésitation. Si c’est plus cher, ça se discute. En mettant de côté la différence entre ton loyer et tes remboursement, tu pourrais avoir plus au final qu’en ayant acheté. Mais c’est pas qu’une question d’argent sur la résidence principale.
      Je pars du principe qu’un bien immobilier ne prendra pas forcément de valeur dans les prochaines années (les prix ont tendance à baisser en France, sur Paris on est passé d’un vendeur pour 5 acheteurs à un vendeur pour un acheteur d’après ce que j’ai entendu sur BFM Business)
      Donc du coup faut trouver le bon équilibre.

      J’ai pas mal lu de blogs américains et canadiens, et quelques forums pour savoir dans quoi investir, je veux faire un article sur la chose, au moins pour présenter ma stratégie au Canada, elle est applicable partout dans le monde, par contre je connais moins bien ce qui est disponible en France, j’ai aussi envie d’essayer d’avoir une petite communauté ici pour partager ce genre d’infos.

      Pour savoir combien mettre de côté, je cible un minimum de 50% de nos revenus. Comme cela fait peu de temps que nous sommes au Canada, il y a eu des dépenses obligatoires à faire (dernier en date, la demande de résidence permanente, environ 2000$ pour nous deux), je compte augmenter tranquillement vers 75% au fur et a mesure.
      Mais ça ne peut pas s’appliquer à tous le monde. Déjà par exemple car nous sommes deux, donc on fait des économies d’échelle, ensuite parce qu’on gagne bien notre vie.
      Dans de prochains articles j’ai envie d’essayer de faire passer l’idée que l’on peut toujours faire mieux, que ça peut changer la vie, et que ça fait du bien. Une personne au SMIC qui arrive à mettre 100 euro par mois de côté, ça me ferait déjà plaisir, si elle fait mieux, je serais encore plus content. Rien que 100 par mois ça peut permettre au bout d’un moment de se payer une formation pour changer de boulot, ou bien de créer son entreprise, ou simplement de prendre sa retraite plus tôt.
      Un article vraiment bien sur la question : http://www.mrmoneymustache.com/2012/01/13/the-shockingly-simple-math-behind-early-retirement/

      1. Merci pour tes réponces rapide,

        Aujourd’huis j’épargne car ça m’est naturel, mais je laisse tout sur mon compte courrant.
        L’emprumpt que j’ai contracté est assez informel/souple dans le sens ou les banques ne voulaient pas m’en proposer (gérant tout ça) donc, je dois (500*12*10 pour 50k) à mes parents.

        Si rembourser l’emprunt (qui pour moi est un emprunt sain, l’argent n’est pas perdu mais investi),j’ai pas parlé avec mes prents plus que ça mais bon, je pourais rembourser le double et rester dans le vert, et un remboursement implique que l’on fasse des calculs pas prévus quand l’emprunt a été formulé de manière assez pifométrique au départ. Mais c’est vrai que ça me permetrais après de passer à 70% d’épargne quand aujourd’huis je suis à 40%.

        Je ne suis pas sur qu’un livret A soit un plan d’épargne interessant même si aujourd’huis j’ai pas mieux à ma disposition. (toujours mieux qu’un compte chèque).

        1. Laisser sur son compte courant c’est perdre de l’argent comme tu peux le voir dans cet article 🙂

          Le livret A n’est pas un support d’investissement, mais il est très bien pour protéger de l’argent de l’inflation. C’est idéal pour mettre de côté de quoi se couvrir en cas de dépense imprévu, ou pour mettre de quoi payer les impôts tous les mois.

          J’irai pas jusqu’à le remplir, mais mettre 1 ou 2 mois dedans me parait intéressant.

          A noté que si on le remplit, en ce moment, ça fait presque 20 euro par mois, pas super intéressant, mais pour une personne qui n’aime pas le risque, c’est au moins une facture de téléphone à vie (si le taux et le plafond ne bouge pas)

          Pour investir il faut voir sur des choses un peu plus risquées que ça, et là aussi j’aurai des choses à dire dans de nouveaux articles.

          Tu me donnes un peu de motivation Christophe 🙂

          1. Choisir ses investissements doit demander une certaine culture financière que je n’ai pas.

            De plus quand on entend les ravages causés par les fonds de pensions ça donne pas envie d’investir n’importe comment.

            Note avant d’acheter, j’avais un livret A au plafond et un livret d’épargne tout aussi bidon à côté. J’hésitais à m’ouvrir un autre truc type livret A (livret d’épargne développement durable ou dans le genre, avec la même défiscalisation des intérêts)

          2. Salut a toi,
            De ce que tu dis, j’imagine que tu vis en France. C’est en effet pas completement facil d’investir en France. Aux USA, c’est vraiment facil parcequ’on investit naturellement dans nos compte de retraite. Du fait il faut comprendre comment ces trucs la fonctionnent, et une fois que tu as compris, les memes boites de gestion ont des comptes d’investissement disponible (IRA, 401k, …) qui sont axes retraites, mais qui donnent quand meme un access raisonnable a l’argent.

            En France, de ce que j’ai compris, ce sont beaucoup les assurances vies qui sont le recipient financier de beaucoup d’investissement.

            Moralement, il y a des fonds d’investissement qui font la majorite du travail. Je ne sais pas comment c’est en France, mais globalement les fonds distribuent les parts sur differentes industries de facon a stabilise la valeure des parts et a eviter une chute importante. A partir de la, tu peux voir l’historique de la valeur de ce fond. Et souvent ils sont classes en fonction de leur risque et de leur potentiel. Du fait, ca permet de prendre des decisions assez facilement.

      2. Qu’est ce que tu entends par mettre de cote 50% de tes revenus? Tu veux dire mettre de cote annuellement 50% de ton net? Ou tu veux dire avoir de cote la moitie de ton salaire annuel?
        Avoir de cote dans un compte liquide 50% de ton salaire annuel ca a l’air raisonnable. Mais mettre de cote 50% de ton net, ca a l’air tres difficile. C’est faisable en couple si les deux ont un salaire fort. Mais tout seul ca m’a l’air difficile.

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