Dans combien de temps prendrez vous votre retraite ?

Dans combien de temps prendrez vous votre retraite ?

Combien de temps me reste-t-il avant la retraite ? Pour une personne lambda, c’est le temps qu’il reste avant sa soixantaine, mais pour nous qui sommes sur la route de l’indépendance, est-ce bien raisonnable d’attendre tout ce temps ?

Tout d’abord, rappelons que pour être indépendant financièrement, il faut commencer par épargner. Cette épargne va générer passivement du profit, et au bout d’un certain temps, ces profits égaleront vos dépenses, vous serez alors bon pour prendre votre retraite.

Maintenant, combien de temps faut-il pour accumuler ce capital ?

Pour savoir cela il faut faire quelques maths. Je vais épargner ceux qui n’apprécient pas les mathématiques plus que cela en donnant directement les résultats des calculs dans un joli tableau. Pour les autres, je vais joindre un fichier Excel contenant tout ce qu’il faut savoir

Mais pour vulgariser, nous avons dit plus haut que nos dépenses futures doivent être équivalente à 4% de notre capital au maximum. Nous savons que nos dépenses actuelles correspondent à nos revenus moins notre épargne. Enfin nous devons assumer que nos dépenses futures seront les mêmes que nos dépenses actuelles (ajustées pour l’inflation).

Pour avoir notre capital à terme, il existe deux formules qui permettent de connaître le capital accumulé grâce aux intérêts composés. Une formule qui nous permet de connaître les intérêts sur un capital initial (que nous assumerons être 0 dans notre exemple), et une sans capital initial mais avec des versements réguliers. Comme ces deux formules ont pour variable le temps, il nous est possible de savoir combien de temps il a fallu pour accumuler un certain capital.

A partir de là, nous avons tout ce qu’il nous faut pour créer cette magnifique courbe :

Graphique représentant le temps avant de pouvoir prendre sa retraite en fonction de la part du salaire épargné.

Nous avons affaire ici à une courbe logarithmique, ce qui veut dire que gagner des années sera bien plus facile si vous partez de 0 que si vous partez d’un ratio d’épargne de 50%.

Pour construire la courbe, j’ai assumé les choses suivantes :

  1. Vous ne retirerez au maximum que 4% de votre capital.
  2. Vous ne touchez qu’au profit et pas au capital, ce qui veut dire que votre capital progresse plus que votre retraite. Ici j’ai assumé 5%, ce qui correspond à un taux moyen atteignable sur du long terme. Cela vous laissera une marge de sécurité de plus en plus grande au fil des années.
  3. Vos dépenses actuelles équivalent vos dépenses future, ajustées de l’inflation.

 

Étalons maintenant tout cela dans un tableau :

Taux d'épargneTemps avec un rendement de 5%
5%65,77
10%51,35
15%42,83
20%36,72
25%31,94
30%27,98
35%24,60
40%21,64
45%19,01
50%16,62
55%14,44
60%12,42
65%10,55
70%8,79
75%7,14
80%5,57
85%4,09
90%2,67
95%1,31
100%0,00

Et voilà ! Vous avez votre réponse. Si vous voulez prendre votre retraite dans 10 ans, vous devrez vivre avec environ 35% de vos revenus et épargner le reste.

Remarquez également le nombre d’année que vous pouvez gagner en faisant peu d’effort, dans le haut du tableau. En abandonnant un abonnement de téléphone trop coûteux ou en diminuant ses sorties, c’est plusieurs années que vous gagnerez instantanément. Et c’est d’autant plus intéressant pour ceux d’entre vous qui ont des revenus bas, car logarithme oblige, les progrès sont plus rapides en début de tableau qu’en fin, et atteindre les 30% c’est potentiellement gagner 10 a 14 ans sur l’âge légal de départ la retraite!

Enfin, vous devez vous rendre compte qu’il est bien plus avantageux de réduire ses dépenses que d’augmenter ses revenus. En effet, si augmenter vos revenus vous permet d’épargner plus, diminuer vos dépenses vous garantit d’épargner plus, et en plus, vous demandera d’accumuler moins de capital pour atteindre votre objectif.

Pour ma part, mon objectif est à 65%, et en septembre 2016 j’ai atteint le pallier des 50%. Encore 15 points à grappiller petit à petit !

Alors allez-y, imprimez le tableau et la courbe, attachez les au-dessus de votre lit/bureau/frigo, et mettez-vous en route. Si vous partez de rien, faites les efforts nécessaires pour atteindre 5%, puis augmentez au fur et à mesure. N’hésitez pas à me faire part d’où vous en êtes, et quels objectifs vous vous donnez.

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